IRP, ISA, 청년도약계좌까지, 우리 부부가 택한 비과세 통장의 모든 것\
“우리도 이제 재테크 해야 할까?” 결혼 후 찾아온 고민
결혼 후 가장 많이 받는 질문 중 하나가 “돈 어떻게 모으고 있어요?”였습니다.
결혼식, 신혼여행, 전세 보증금, 가전가구까지 한꺼번에 돈이 빠져나간 뒤,
우리는 마주 앉아 처음으로 ‘우리가 재테크를 시작할 타이밍’이라는 걸 실감했어요.
하지만 문제는, 무엇부터 해야 할지 감이 안 잡힌다는 것.
주식? 펀드? 코인? 적금? 모두 말은 많이 들었지만 당장 시작하기엔 부담스럽죠.
그래서 찾은 방법이 바로 세금 혜택을 받을 수 있는 비과세·세액공제 계좌였습니다.
이런 계좌들은 일정한 규칙만 지키면 리스크는 낮고 혜택은 확실했거든요.
저희 부부는 아래 3가지를 집중적으로 분석해봤어요:
IRP (개인형 퇴직연금)
ISA (개인종합자산관리계좌)
청년도약계좌 (만 19~34세 대상)
그럼 실제로 이 세 계좌가 어떤 특징을 갖고 있고,
누구에게 어울리는지, 우리가 어떻게 활용하고 있는지 상세히 정리해볼게요!
IRP, ISA, 청년도약계좌 완전 비교!
“세금 혜택부터 운용 방식까지 실사용 후기 중심 정리”
🔶 IRP (개인형 퇴직연금)
핵심 요약: 연말정산 세액공제 + 노후자금 마련용
세액공제 한도: 연 700만 원 (세액공제 최대 115.5만 원)
납입 조건: 누구나 가능 (근로자/자영업자 모두)
운용 방식: 예금, 펀드, ETF 등 선택 가능
주의점: 55세 이전 중도인출 불가 (연금 목적)
저희 부부는 각각 IRP를 개설했고,
각자 연 300만 원씩 납입 → 세액공제 약 40만 원 수령 중입니다.
특히 고정 수입이 있는 맞벌이 부부라면 필수라고 느꼈어요.
중도 인출이 어렵지만, 어차피 쓰지 않을 ‘노후용 자금’으로 간주하면 부담 없고요.
📌 TIP: 세액공제 계산기는 [국세청 홈택스] 또는 은행 앱에서 쉽게 확인 가능!
🟦 ISA (개인종합자산관리계좌)
핵심 요약: 다양한 금융상품 통합 관리 + 비과세 혜택
비과세 혜택: 계좌 내 수익 중 200만 원까지 비과세 (초과분은 9.9% 분리과세)
가입 조건: 국내 거주자 누구나
납입 한도: 일반형 연 2천만 원, 총 1억 원까지 (5년간 유지 시 비과세)
운용 가능 상품: 예금, ETF, 펀드, 주식형 상품 등 다양
ISA는 사실상 "투자 초보자를 위한 종합통장"이라고 느꼈어요.
우리 부부는 ‘중위험 중수익’을 노리고,
ISA 안에서 채권형 펀드 + 일부 ETF로 분산 투자 중입니다.
수익이 크진 않지만 세금 없이 남긴 이자만 해도 꽤 쏠쏠해요.
📌 운용 팁: 5년 유지가 핵심! 단기 자금보단 중기 자금용으로 활용하세요.
🟩 청년도약계좌
핵심 요약: 청년 전용 자산 형성 상품 (정부 매칭 지원)
가입 조건: 만 19~34세 + 개인소득 7,500만 원 이하 (부부합산 1억2천)
정부 지원: 최대 월 4만 원 매칭, 이자 소득 비과세
납입 기간: 5년
적립 한도: 월 70만 원까지 가능
중도해지 시: 정부 지원금 회수 가능성 있음
이건 제가 단독으로 가입한 상품입니다.
조건이 까다롭지만, 월 50만 원씩 넣으니
5년 후 약 4천만 원 수준으로 목돈 마련 가능하더라고요.
물가상승을 감안해도 꽤 유의미한 금액이에요.
특히 전세금 마련, 출산 준비 자금 등 ‘확실한 목적이 있는 분’에게 추천!
📌 가입 주의사항: ISA, IRP와 달리 정부 조건 심사가 필요하니,
가입 전 [청년도약계좌 공식 홈페이지] 확인은 필수!
실제 활용법: 우리 부부의 계좌 조합 전략
사실 이 3가지 계좌를 무조건 다 열 필요는 없습니다.
중요한 건 부부의 재무 상태와 목표에 맞는 조합을 짜는 거예요.
👩❤️👨 우리 부부의 선택은 이렇게 정리됐어요:
| 배우자 | 선택 계좌 | 이유 |
|---|---|---|
| A (소득세 과세 구간 있음) | IRP + ISA | 세액공제 혜택 최적화 & 중기 투자 자금 운용 |
| B (청년도약계좌 조건 충족) | 청년도약계좌 + ISA | 장기 목돈 마련 + 소득 대비 안정적 운용 선호 |
이렇게 나누다 보니,
IRP는 노후 준비용,
ISA는 단기/중기 투자용,
청년도약계좌는 5년짜리 확정 저축용으로 목적이 명확해졌습니다.
신혼부부 맞춤 재테크 팁 3가지
각 계좌의 ‘혜택 구간’부터 확인하자
IRP는 세액공제, ISA는 비과세, 청년도약은 정부 매칭
자격 여부는 공적 정보로 바로 확인 가능!
“둘 다 똑같이 가입”보다 ‘역할 분담형 전략’이 효율적
한 명은 안정형(예금/적금), 다른 한 명은 투자형(ETF/펀드) 가능
정기적으로 점검하고 ‘자금 목적표’는 공유하자
"이 돈은 자동차 계약금으로", "이건 전세자금용" 같이 라벨링!
마무리하며: 재테크, 시작은 작고 단단하게
신혼 시절, 재테크는 멀게만 느껴졌지만
“먼저 계좌 하나 열어보는 것”이 최고의 시작이었습니다.
IRP든, ISA든, 청년도약계좌든
이런 계좌들은 단기간의 고수익보단
“꾸준히 돈을 모으는 습관”과 “세금을 아끼는 구조”를 만들어줘요.
처음에는 어려워 보이지만,
한 번 등록하고 자동이체를 설정하면
한 달에 한 번 들여다보는 것만으로도 충분히 관리할 수 있습니다.
💬 여러분은 어떤 계좌부터 시작하셨나요?
혹시 실제 써보신 IRP나 ISA 후기가 있다면 댓글로 나눠주세요!
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